近日，由中国汽车流通协会主办的2020中国汽车金融产业峰会在北京召开。此次峰会以“凝心聚力·洞察破局”为主题，汇集专家学者、政企领导、业内大咖等嘉宾，就汽车金融相关问题进行深度沟通，旨在推进汽车金融企业自行审视，重整旗鼓，塑造可持续的发展竞争力，推动汽车金融市场稳定良性发展。
在“风控与合规”分论坛中，百融云创副总裁薛婧从汽车流通行业及汽车金融产业的发展环境出发，对行业给出了独到的观察与思考。
汽车金融回暖
薛婧指出，新冠疫情对中国消费需求、投资需求和净出口需求都造成一定冲击。一季度，最终消费支出拖累经济下降4.4个百分点。但在复工复产过程中，汽车生产的工业增加值是整个制造业增加值的核心，起到了主力推动作用。
就汽车金融产业环境而言，车市从下半年开始逐步恢复，需求愈发强劲，销量不断提振，经过第一季度产销下滑后，车市从3月份复工复产开始逐步转正，销量和同比增速表现亮眼。其主要原因是，一方面由于宏观经济和出口市场回暖趋势超过预期;另一方面，全面的第三产业恢复也带来了更强的消费信心。部分地区新能源车零售的回暖态势明显，也推动着乘用车车市在下半年继续走强。商用车方面，1-10月商用车产销分别完成420.3万辆和420.4万辆，同比分别增长22.5%和20.9%，增幅较1-9月继续扩大1和1.1个百分点。市场复苏强劲，促进了整体汽车市场的增长，各地基建项目的实施和电商物流需求的增长，进一步拉动了货车的需求增长。与此同时，消费者购买二手车的意愿逐步增强，二手车市场释放出更大的活力。
对于汽车金融行业的政策环境，薛婧指出，为了稳定消费，维护汽车产业良性发展，从中央到地方，政策均有所调整，具体体现在两个方向：一是汽车消费类政策，通过减税、出台补贴等形式刺激汽车整体消费;二是在监管政策上，提出融资租赁规范化、首付比降低、强化风险管理建设、促进汽车金融发展等。政策利好鼓励汽车金融发展，也相应提高了消费金融公司的风控能力，及维护消费者权利等要求。
机遇与挑战共存
目前，从四类汽车供应链金融供给端分析看，在资金能力方面，商业银行强于其他参与主体;在风控能力方面，汽车金融公司、供应链管理平台能力相对较强;在获客能力方面，商业银行、汽车金融公司、供应链管理平台均相对较强;在运营能力方面，汽车金融公司、供应链管理平台相对较强。
薛婧认为，汽车供应链金融市场存在着共性问题。汽车供应链直销模式可能颠覆经销商模式，同时汽车销量下行增加核心企业信用风险。在销售流通环节，汽车供应链金融存在合格证缺乏担保物权效力、对经销商风险管控不足、交易双方信息不对称等痛点。
对此，可从金融端和技术端两个方向发力。薛婧表示，在金融端上与核心企业合作增强展业能力、与科技公司合作构建供应链金融风险评价体系;而在技术端上则提升企业对新技术接受度、多方合作促进数据合规使用。
近几年，受汽车产业蓬勃发展、各领域资金需求显著上升、超前消费理念逐渐被大众所认可及越来越多的消费者选择贷款购车等因素的影响，汽车金融市场规模和渗透率持续提升。我国汽车渗透指标预计达到50%的水平，有较大的上升空间，并与发达国家进步差距在逐渐缩小。
今年年初受疫情冲击影响，汽车金融的申请量在2020年第一季度大幅下降，疫情后出现回暖趋势。同时，汽车金融客群有了清晰的画像：首先，女性消费者在2020年已经演变为汽车金融的主力客群;其次，在2020年，25岁以上的三个年龄组出现了向下的阶梯式变化。对于城市等级来说，在5线城市及以下的占比中，2020年，上升至了12%。可见年轻一代、更小城市的消费者成为了新趋势。
就汽车金融整体风险而言，疫情期间优质客群占比为近两年的峰谷，相较上一年，2020年汽车金融优质客群总体占比偏低。截至第二季度，整体黑名单和团伙欺诈客群占比都有所增长。与之同时进行的是信用评分的下降，即使总的来看，客群资质还是比较优异，但不能忽视整个客群资质变差的现实情况。
金融科技赋能汽车金融
当前，人工智能、大数据、云计算、物联网等新兴金融科技推动着汽车金融高速发展，可贯穿汽车金融全业务，服务每一个阶段。经过多年研发，百融云创提供的产品和服务能够将大数据技术赋能于汽车金融风控全环节中来。
在贷前信贷流程中，百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术，设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助汽车金融进行反欺诈，在信用评估阶段，构建适用于不同场景的信用评估体系，做出额度策略、定价策略的综合决策建议。在建模样本不充分的情况下，可以根据评分卡模型对客户进行风险分层，对各信用等级的客户设置差异化的风险折扣系数，基于具体业务场景确定初始额度，再结合业务调额策略确定最终授信额度建议。
在贷中环节，百融云创运用大数据、人工智能技术，打造智能贷中预警系统，将客户风险等级进行分级，给予金融机构行动建议。同时，金融机构根据自己的业务情况对规则、评分以及整体预警策略、行动建议做自定义，以支持更全面的预警处理。百融云创提供号码状态核查，可以及时对联系异常的信息进行预警，也可以根据原有策略对贷款客户进行策略重审，关注风险变化情况，将风险前置，提前对接后续策略。实时监控存量客户质量，对其潜在风险早发现、早处置，有效降低贷中监控成本，同时提升客户体验。
在贷后，百融云创对逾期客户进行全方位画像，给出相应的客户评分，帮助金融机构根据还款可能性对逾期客户进行分层管理。有针对性的策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。
较于以往，金融科技技术的发展使得汽车金融业务智能化、数字化方进行了升级，给予汽车金融业务更多的提升空间。未来，随着人工智能、区块链、车联网技术在汽车金融的广泛运用，我们可以看到更多汽车金融逐渐向着智能化、创新化方向发展。
最后，薛婧对汽车金融做出了展望。新零售金融、二手车金融、商用汽车金融、后市场汽车金融、新能源汽车金融、车辆进口是未来汽车金融的主要关注点。其中，二手车金融伴随着二手车交易的增长以及消费金融的兴起，有着较大的发展潜力。虽受宏观经济、疫情等多重因素影响，汽车金融发展仍面临不确定性，但只要业内外群策群力，携手迎机遇，汽车金融产业将迎来更好的发展。
